Page 1 | Les différents prêts bancaires pour l'immobilier et les travaux

Les différents prêts bancaires pour l'immobilier et les travaux

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Notre but n’est pas de décrire en détail les différents types de prêt mais de mettre l’accent sur les caractéristiques générales de chacun d’entre eux et de leurs impacts fiscaux pas toujours décrits clairement par les professionnels.

Le prêt épargne logement :
C’est le prêt de la construction par excellence et le complément idéal de l’apport personnel.
L’avantage du PEL est d’obliger les épargnants à économiser de l’argent sur une durée de plusieurs années (5 ans pour profiter pleinement de ses avantages) et ainsi d’acquérir un apport personnel et des droits à prêt. A l’échéance du contrat, l’état verse une prime correspondant à un tiers des intérêts accumulés sur la période d’épargne. Le calcul du montant du prêt est basé sur la principe suivant : les intérêts du prêt d’épargne-logement doivent représenter 2,5 fois les intérêts accumulés sur la période de
l’épargne, quelque soit la durée de remboursement choisie. En conséquence, plus le montant de l’emprunt est important, plus la durée de remboursement devra être courte, (mais au prix de remboursements mensuels élevés).

Cependant, la baisse des taux intervenue depuis plusieurs années consécutives fait que le taux de votre PEL (bien que très favorable à l’époque de son ouverture 5 ans auparavant) sera peut-être devenu plus élevé que le taux des prêts à taux fixes du marché !

Note : pour les PEL souscrits avant le 12 décembre 2002, l’état verse sa prime même si l’on ne demande pas le prêt épargne logement, à condition
d'utiliser le capital dans l'opération d'acquisition de son logement.

Le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro est accordé aux personnes dont le plafond de revenus n’excède pas une limite dépendant de la situation familiale et de la zone géographique.

Remarque : le plafond de revenus est basé non pas sur les revenus à la date de la demande de prêt mais sur les revenus de l’année précédente.

Outre l’avantage du " taux Zéro ", l’octroi de ce prêt permet de bénéficier d’une réduction importante de la Taxe Locale d’Equipement.

Le prêt conventionné
Ce prêt garanti par l’état sans conditions de ressources, sous réserve d’un prix de vente au m2 inférieur à un certain plafond (suffisant cependant pour un logement de bon confort) et à un " taux privilégié ". Cependant, l’Etat n’ayant pas suffisamment tenu compte de la baisse actuelle des taux bancaires, les taux pratiqués s’avèrent généralament plus importants que ceux des prêts standard du marché. En outre, ce type de prêt ne permet plus de bénéficier d’une réduction intéressante sur la Taxe Locale d’Equipement.

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